Vale mais a pena 5% de desconto no Pix ou parcelar em 10x sem juros?

Com o CDI a 13.65% ao ano, parcelar em 10x sem juros deixando o valor aplicado em um CDB de 100% do CDI (descontando o IR regressivo de 22,5% a 20%) mais 1% de cashback no cartão gera um ganho equivalente a cerca de 5,6% do valor da compra — superando um desconto à vista de 5%.

A partir de qual desconto vale a pena pagar à vista no Pix?

Em compras parceladas em 10x ou 12x sem juros, descontos à vista iguais ou superiores a 7% a 10% geralmente vencem o rendimento líquido de um CDB de 100% do CDI, pois o desconto à vista é imediato e livre de Imposto de Renda.

Matemática Financeira com CDI a 13.65% a.a.

Calculadora: À Vista no Pix ou Parcelado no Cartão?

Compare o desconto à vista no Pix/boleto com o rendimento líquido de deixar o dinheiro em um CDB de liquidez diária pagando as parcelas mês a mês (já descontando o IR regressivo de 22,5% a 20% e somando o cashback do cartão).

CDB Liquidez Diária 105% CDI →

Dados da Compra

Preço cheio, desconto Pix e número de parcelas

Valor da Compra (Preço Parcelado Sem Juros)

Desconto à Vista (%)

Nº de Parcelas

Rendimento CDB (% CDI)

Cashback do Cartão (%)

Veredito Matemático (CDI 13.65% a.a. + IR Regressivo)

Vale mais a pena PARCELAR em 10x e investir!

Ao parcelar em 10x de R$ 500,00 e deixar o dinheiro rendendo em CDB a 100% do CDI, você acumula R$ 241,74 líquidos de juros + R$ 50,00 de cashback, ficando R$ 19,24 mais rico do que pagando à vista.

Valor à Vista no Pix (5%):

R$ 4.750,00

Desconto de R$ 250,00

Ganho Parcelando (CDB + Cashback):

+R$ 291,74

Juros líquidos: R$ 241,74

Desconto Mínimo p/ Empatar:

5.53%

Mínimo de R$ 276,68 no Pix

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Como a Matemática do Valor Presente Decide entre Pix e Cartão

Quando uma loja oferece "10x sem juros ou 5% de desconto no Pix", os juros já estão embutidos no preço parcelado. Porém, se você tem o valor em caixa hoje e opta por parcelar, seu dinheiro não fica parado: ele rende todos os meses em um CDB de liquidez diária (100% a 105% do CDI) e só diminui conforme cada fatura mensal é paga.